文／Money錢
台灣人口今（109）年進入負成長，根據國發會最新人口推估報告，台灣將比原先預計提早1年於114年進入「超高齡社會」，現代人愈來愈長壽，也有愈來愈多人擔心退休金不夠用，除了日常生活開銷外，還有龐大的醫療與長期照護的費用問題，可能入不敷出造成生活品質下降……；只是，等到屆齡退休年紀才發現退休金根本不夠用，可能為時已晚，此時絕大多數人已無工作能力，也很難再為自己籌措足夠的退休金，該怎麼辦？
符合3條件者可以考慮壽險保單轉換
針對上述問題，金管會於103年推出「保單活化」政策，開放功能性「保險契約轉換」，提供保戶得以在不增加保費支出的原則下，選擇以其原持有含死亡保障之保單，轉換成老年時尤須的健康保險或是年金保險；也就是可以將手中現有的傳統型終身壽險保單像是平準型、增額型終身壽險及還本型壽險，轉換成同一家保險公司的終身醫療險、長期照顧險或是遞延年金險等，再依各人實際需求重新分配既有的保險資源。
換句話說，將當下還用不到的壽險功能，轉換為眼前更急迫所需的保險。
不過，儘管「保單活化」政策立意良好，但是並非人人都適合，小花平台保險顧問指出，具備下列3條件之一者可以優先考慮：
條件1、首先，如果自己不幸身故，終身壽險的身故保險金將由保險「受益人」請領受惠，通常僅限於配偶、直系親屬或是法定繼承人，這筆錢可以用來繳交房貸、車貸或是扶養兒女長大的費用……，對於生活不無小補、確有實質助益。
另一方面，針對此一條件，需特別注意的是，最好在確認自己手中有「多餘」的壽險保障後，再進行轉換。
條件2、其次，針對手中沒有醫療險、失能險、長照險或是年金險的保戶，可以善用部分的「保單價值準備金」（保價金）轉換成一張或是多張的醫療險、失能險、長照險或是年金險。
條件3、再者，回應前述，如果自覺退休金準備不足，擔憂無法應付退休後的生活，可以將手中現有的傳統型終身壽險保單像是平準型、增額型終身壽險及還本型壽險，轉換成同一家保險公司的終身醫療險、長期照顧險或是遞延年金險等，再依各人實際需求重新分配既有的保險資源。
活化壽險保價金 強化個人保障完整度
據了解，目前市面上共有9家保險公司開辦保單活化，包括：新光人壽、國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、台銀人壽、台灣人壽、中國人壽、三商美邦人壽及宏泰人壽等；金管會保險局並已著手從降低保費、放寬轉換成實物給付保單及適格年金機制等3方向研擬放寬，期能提高民眾將保單活化的意願，同時也有助於活化國人為數可觀的壽險保價金。
最後，小花平台保險顧問提醒，如果民眾尚未投保失能險或是長照險，在投保前，不妨先行了解有關「保單活化」政策相關內容，在多方考量下，除了重新檢視自身保障缺口外，同時善用保單活化來提升退休後的生活水準。
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